Страховщики озадачились беспилотниками

Пока страховое законодательство строится вокруг простой логики: есть водитель - есть его ответственность. Но с беспилотниками эта схема ломается. Кто виноват в аварии: владелец, оператор, разработчик программного обеспечения, производитель «железа» или компания, которая обслуживает систему? На этот вопрос пока нет универсального ответа, а значит, нет и стандартного страхового механизма.

Ефимцев рассказал в интервью, что страховые компании уже вынуждены вносить изменения в свои правила страхования буквально «на ходу», подстраиваясь под появление новых участников движения. Но пока это точечные решения, а не единая система.

Главная проблема заключается в том, что беспилотник не является «водителем» в классическом смысле. Он не принимает решений как человек, а действует по алгоритмам. Следовательно, классическая модель ответственности, на которой основано ОСАГО, начинает давать сбои. В привычной схеме виновен конкретный человек. В беспилотной схеме виновным может оказаться код, датчик, сервер или ошибка в обновлении программного обеспечения.

Фактически страховой рынок стоит перед выбором из нескольких концепций:

Ответственность владельца устройства

По аналогии с обычным автомобилем ответственность ложится на собственника беспилотника. Он отвечает за все, даже если сбой произошел из-за программной ошибки.

Плюс – простота.

Минус – владелец платит за то, на что реально не может влиять.

Ответственность производителя или разработчика

Если ДТП произошло из-за технической ошибки, платить должен производитель оборудования или разработчик ПО.

Плюс – справедливо с точки зрения логики.

Минус – сложно доказывать причину аварии и устанавливать, чей именно компонент дал сбой.

Гибридная модель

Владелец сначала компенсирует ущерб пострадавшим через страховую компанию, а потом страховщик в порядке регресса разбирается с производителем, оператором или разработчиком.

С точки зрения рынка это выглядит наиболее реалистично, но и наиболее сложной в администрировании.

Для ОСАГО это означает потенциальную революцию. Полис из инструмента страхования гражданской ответственности водителя может превратиться в страхование «эксплуатации автономной системы». То есть страхуется не человек, а технология как источник повышенной опасности.

Кроме того, встанет вопрос тарифов.

Как оценивать риск беспилотника?

по статистике аварийности конкретной модели?

по версии программного обеспечения?

по производителю сенсоров?

по региону эксплуатации?

Это совсем другая логика, чем привычные коэффициенты для живого водителя.

Еще один важный момент – фиксация обстоятельств происшествия.

Для обычного ДТП достаточно протокола, схемы и показаний сторон.

Для аварии с беспилотником потребуется:

выгрузка логов системы;

анализ работы датчиков;

проверка программных решений;

техническая экспертиза.

Фактически каждая такая авария становится маленьким «расследованием», а не просто страховым случаем.

Поэтому в страховом сообществе уже говорят о необходимости отдельного правового режима для беспилотных устройств. Это будут либо специальные виды страхования, либо расширенные версии существующих продуктов, но точно не классическое ОСАГО в его нынешнем виде.

Если перевести все это на простой язык, то картина такая:

страховой рынок понимает, что беспилотники – это не вопрос далекого будущего, а задача ближайших лет. И пока автомобилисты спорят, доверять ли руль алгоритмам, страховщики уже ломают голову над тем, как потом делить ответственность за последствия этих решений.

* * *

Нужна страховка? Нет проблем. Пишите мне на WhatsApp/Telegram +7-963-7506754